Po fixaci bez sankce
Po skončení fixace můžete přejít k jiné bance bez sankce za předčasné splacení u původní banky.
Číst vícSazba · přechod k jiné bance · 7 minut čtení
Refinancování hypotéky: kdy a jak přejít k lepší bance.
Konec fixace je příležitost ušetřit. Refinancování znamená přechod hypotéky k jiné bance s lepší sazbou nebo podmínkami. Po konci fixace řešíte přechod bez sankce za předčasné splacení, ale pořád má smysl porovnat celkové náklady.
Refinancování ve zkratce.
Konec fixace = příležitost. Porovnejte nabídky a ušetřete statisíce na úrocích.
Porovnejte sazby 3 měsíce předem
Banka pošle nabídku nové sazby. Porovnejte s konkurencí a vyjednávejte.
Číst vícRetence může stačit
Někdy není potřeba odcházet. Konkurenční nabídka pomůže vyjednat lepší sazbu u stávající banky.
Číst vícUšetříte hlavně na sazbě
Rozdíl 0,5 % na zůstatku 3 mil. Kč na 5 let fixace znamená hrubě desítky tisíc korun.
Číst víc01
Mini model
Porovnej starou a novou sazbu.
U refinancování nejde jen o reklamní sazbu. Rozhoduje zůstatek, zbývající splatnost, měsíční rozdíl a poplatky za přechod.
Rozdíl ve splátceúspora 1 774 Kč
Za 5 let fixace je to na cashflow zhruba 106 440 Kč. Před rozhodnutím odečti poplatky, odhad a případnou změnu délky splatnosti.
Prakticky
Po konci fixace je splacení bez sankce. Přesto se vyplatí porovnat i odhad, katastr, pojištění, podmínky mimořádných splátek a servis banky.
Model ukazuje rozdíl ve splátce při stejné zbývající splatnosti.
Kdy refinancovat
Refinancování má smysl po konci fixace.
Refinancování je nejjednodušší a nejlevnější na konci fixačního období. Během fixace je možné, ale obvykle se nevyplatí.
Po fixaci
Bez sankce.
Původní banka neúčtuje sankci za splacení úvěru na konci fixace. Pořád ale porovnejte odhad, katastr a případné administrativní náklady.
Sankce0 Kč
Během fixace
Obvykle dražší.
Banka může účtovat náhradu nákladů za předčasné splacení. Vyplatí se jen při velkém rozdílu sazeb nebo specifické životní situaci.
Nákladyindividuální
Postup
Pět kroků k lepší hypotéce.
Celý proces refinancování od porovnání nabídek po přechod k nové bance.
Zjistěte zůstatek a konec fixace
Přesný zůstatek jistiny a datum konce fixace. Najdete v internetovém bankovnictví nebo na výpisu.
Oslovte 3-5 bank
Nebo kontaktujte hypotečního specialistu, který porovná nabídky za vás. Soustřeďte se na celkovou cenu, ne jen sazbu.
Vyjednávejte se stávající bankou
S konkurenční nabídkou v ruce můžete vyjednat lepší podmínky. Banka nechce ztratit klienta.
Rozhodněte se a podepište
Pokud nová banka nabízí lepší podmínky, podepíšete novou smlouvu. Nová banka splatí zůstatek u staré.
Přepis zástavního práva
Nová banka zajistí přepis zástavního práva v katastru. Trvá několik týdnů, ale řeší to banka.
Retenční nabídka
Nejdřív zkuste stávající banku.
Refinancování nemusí vždy znamenat odchod. Když máte konkurenční nabídku, současná banka často umí dorovnat sazbu nebo zlepšit podmínky.
1
Vezměte konkurenční nabídku
Bez konkrétní nabídky z trhu vyjednáváte naslepo. Stačí orientační sazba, splátka a délka fixace.
2
Řekněte si o retenci
Požádejte současnou banku o retenční sazbu. Banka má motivaci udržet klienta, pokud je úvěr zdravý.
3
Porovnejte celé podmínky
Nejde jen o sazbu. Sledujte délku fixace, mimořádné splátky, poplatky, odhad a rychlost procesu.
Úspora
Kolik můžete ušetřit.
I malý rozdíl v sazbě se na zůstatku hypotéky projeví významně.
Rozdíl 0,3 %
Úspora ~45 000 Kč.
Hrubý rozdíl na zůstatku 3 mil. Kč za 5 let. Reálná úspora závisí na amortizaci, poplatcích a nové splatnosti.
Za 5 let~45 000 Kč
Rozdíl 0,5 %
Úspora ~75 000 Kč.
Výraznější úspora. Rozdíl 0,5 % může stačit i po započtení běžných nákladů na přechod.
Za 5 let~75 000 Kč
Rozdíl 1,0 %
Úspora ~150 000 Kč.
Při výrazném poklesu sazeb oproti vaší fixaci už je dobré řešit nabídky aktivně a včas.
Za 5 let~150 000 Kč
Upozornění
Sazba není všechno.
Kromě sazby porovnávejte i poplatky, podmínky mimořádných splátek a kvalitu servisu.
Tento článek není nabídka úvěru
Konkrétní podmínky refinancování závisí na bance, zůstatku a vaší situaci. Pro individuální porovnání kontaktujte hypotečního specialistu.
FAQ
Nejčastější otázky o refinancování.
Odpovědi na otázky o přechodu s hypotékou k jiné bance.
Porovnejte nabídky refinancování
Zadejte zůstatek a aktuální sazbu. Uvidíte, kolik může znamenat rozdíl v úroku.
Souvisí s tématem
Co číst dál.
Refinancování je jen jeden krok. Pochopte fixaci, LTV a bonitu.
Fixace hypotéky
Jak dlouho mít jistotu stejné splátky? Probereme výhody a rizika krátkých i dlouhých fixací a co vás čeká, až fixační období skončí.
Jak se počítá hypotéka
Jak funguje anuitní splátka a proč na začátku platíte převážně úroky? Podívejte se, jak se mění podíl jistiny a úroku v průběhu splácení.
Bonita
Zjistěte, jak banka posuzuje vaši schopnost splácet. Z čeho se počítají vaše příjmy, co všechno se bere jako výdaj a jak si v očích banky zvednout skóre.
Co je LTV
Co je to Loan-to-Value a proč je to pro banku klíčové? Zjistěte, jak vaše vlastní zdroje a odhad nemovitosti určují finální úrokovou sazbu.