Loan-to-Value je poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Vyjadřuje se v procentech.

Je výpočet finančního zdraví závazný?

Ne. Výpočet je orientační a nenahrazuje individuální doporučení. Slouží jako rychlá navigace, která ukáže možné priority.

Musím po vyplnění formuláře něco kupovat?

Ne. Vyplnění formuláře samo o sobě neznamená nákup produktu ani závazek ke spolupráci.

Jak nakládáte s mými osobními údaji?

Kontaktní údaje slouží k zaslání reportu a vyřízení poptávky. Marketing a předání expertovi jsou řešené samostatným souhlasem.

Základy · Loan-to-Value · 5 minut čtení

LTV: poměr úvěru k hodnotě nemovitosti.

Q: Jaké LTV je maximum?

Banky v ČR typicky pracují s hranicí kolem 80 % hodnoty nemovitosti. U žadatelů do 36 let může být prostor až k 90 %, vždy ale podle aktuálních pravidel banky a ČNB.

Q: Ovlivňuje LTV úrokovou sazbu?

Ano. Čím nižší LTV, tím lepší sazbu obvykle dostanete. Banky odměňují nižší riziko nižší cenou úvěru.

Q: Jak banka určuje hodnotu nemovitosti?

Na základě vlastního odhadu nebo odhadu soudního znalce. Nemusí se shodovat s kupní cenou.

LTV (Loan-to-Value) určuje, kolik procent hodnoty nemovitosti financujete úvěrem. Ovlivňuje, jestli úvěr dostanete, jakou sazbu a kolik vlastních zdrojů potřebujete.

Ve zkratce · TL;DR

LTV ve zkratce.

Čím více vlastních peněz vložíte, tím lepší podmínky od banky dostanete.

LTV = úvěr ÷ hodnota nemovitosti

Jednoduchý poměr. 80 % LTV znamená, že banka financuje 80 % a vy vkládáte 20 % vlastních zdrojů.

Číst víc

Banky sledují hranice LTV

Standardně počítejte alespoň s 20 % vlastních zdrojů. U žadatelů do 36 let může být prostor pro vyšší LTV.

Číst víc

Nižší LTV = lepší sazba

Banky odměňují nižší riziko lepší úrokovou sazbou. Každých 10 % LTV dolů může znamenat lepší nabídku.

Číst víc

Hodnota nemovitosti ≠ kupní cena

Banka používá vlastní odhad. Ten může být nižší než kupní cena — a tím zvyšuje reálné LTV.

Číst víc

Mini model

Spočítej LTV podle odhadu banky.

LTV se nepočítá jen z kupní ceny, ale z hodnoty, kterou uzná banka. Nižší odhad umí z dobře vypadajícího financování rychle udělat problém.

Kupní cena

Vlastní zdroje

Odhad banky vůči ceně

LTV podle odhadu banky80 %

Vychází standardní pásmo. Nižší LTV obvykle pomáhá sazbě i průchodnosti žádosti.

Požadovaný úvěr4 000 000 Kč

Limit podle 80 % LTV4 000 000 Kč

Vlastní zdroje1 000 000 Kč

Vlastní zdroje na 80% LTV stačí.

Prakticky

Pro běžné plánování počítej s 80 % LTV. U mladších žadatelů může být prostor až kolem 90 %, ale není to automatický nárok.

Model ukazuje, kolik vlastních zdrojů by chybělo pro standardní 80% LTV.

Vzorec

LTV: jednoduchý výpočet.

LTV se počítá jako podíl výše úvěru a odhadní hodnoty nemovitosti.

LTV

Loan-to-Value

výše úvěru ÷ hodnota nemovitosti × 100

Výsledek v procentech

Příklad

Ukázkový výpočet

3 200 000 ÷ 4 000 000 × 100 = 80 %

Potřeba 20 % vlastních zdrojů = 800 000 Kč

Pravidla bank

Kolik vlastních zdrojů potřebujete.

Hranice LTV se opírají o aktuální pravidla bank a ČNB. Pro orientační plánování je rozumné počítat s 20 % vlastních zdrojů, u mladších žadatelů může být požadavek nižší.

Standardní žadatel

Orientační LTV: 80 %
Vlastní zdroje: cca 20 %
Pro koho: většina žadatelů

Praktická hranice pro plánování běžné hypotéky. Konkrétní posouzení závisí na bance, nemovitosti a bonitě.

Žadatel do 36 let

Možné LTV: až 90 %
Vlastní zdroje: cca 10 %
Pro koho: mladší žadatelé

U mladších žadatelů může být prostor pro vyšší LTV. Nejde ale o automatický nárok a banka posuzuje celou situaci.

Vliv na sazbu

Nižší LTV = levnější hypotéka.

Banky nabízejí lepší sazby klientům s nižším LTV. Rozdíl může být 0,2–0,5 % p.a.

LTV 60 %

Nejlepší sazba.

40 % vlastních zdrojů. Banka nese minimální riziko a nabídne nejlepší podmínky.

Sazbanejnižší

LTV 80 %

Standardní sazba.

20 % vlastních zdrojů. Standardní podmínky pro většinu žadatelů.

Sazbaběžná

LTV 90 %

Vyšší sazba.

Jen 10 % vlastních zdrojů. Vyšší riziko pro banku = přirážka k úrokové sazbě.

Sazbavyšší

Odhad nemovitosti

Hodnota nemovitosti podle banky.

Banka používá vlastní odhad, ne kupní cenu. Pokud je odhad nižší, reálné LTV vzroste a můžete potřebovat více vlastních zdrojů.

Pozor

Odhad nižší než kupní cena

Kupujete za 5 mil., banka ocení na 4,5 mil. LTV se počítá z nižší hodnoty — potřebujete více vlastních peněz.

Tip

Zjistěte odhad předem

Před podpisem kupní smlouvy si nechte nemovitost ocenit. Předejdete překvapení při schvalování hypotéky.

Upozornění

LTV je jen jeden z parametrů.

Banka posuzuje i bonitu, zátěž příjmu, typ nemovitosti a další faktory. Nízké LTV nezaručuje schválení úvěru.

Tento článek není nabídka úvěru

Konkrétní podmínky závisí na bance, typu nemovitosti a vaší finanční situaci. Pro individuální posouzení kontaktujte hypotečního specialistu.

FAQ

Nejčastější otázky o LTV.

Praktické odpovědi na otázky o poměru úvěru k hodnotě nemovitosti.

Co je LTV?

Jaké LTV je maximum?

Ovlivňuje LTV úrokovou sazbu?

Jak banka určuje hodnotu nemovitosti?

Spočítejte si LTV a měsíční splátku

Zadejte cenu nemovitosti a vlastní zdroje. Kalkulačka ukáže LTV, splátku a celkový přeplatek.

Otevřít kalkulačku →

Souvisí s tématem

Co číst dál.

LTV je základ. Pochopte i bonitu, fixaci a refinancování.

Jak se počítá hypotéka

Jak funguje anuitní splátka a proč na začátku platíte převážně úroky? Podívejte se, jak se mění podíl jistiny a úroku v průběhu splácení.

Číst →

Bonita

Jak si banka prověřuje vaši schopnost splácet? Podívejte se, které příjmy se počítají a jak bankovní registry ovlivňují schválení úvěru.

Číst →

Fixace hypotéky

Jak dlouho mít jistotu stejné splátky? Probereme výhody a rizika krátkých i dlouhých fixací a co vás čeká, až fixační období skončí.

Číst →

Hypotéka pro mladé

Jaké výhody mají žadatelé do 36 let? Zjistěte, kdy můžete dosáhnout na 90% LTV a co to znamená pro potřebu vlastních zdrojů.

Číst →